Полис из Сети
Онлайн-покупки давнехонько и прочно вошли в нашу жизнь: продукты питания, технику, авиабилеты, подарки и другое мы приобретаем не выходя из дома. Это экономит время, а зачастую и деньги. Страховые компании (СК) возле десяти лет вспять начали продвигать онлайн-магазины по продаже полисов, и все-таки до сих пор особого разнообразия не наблюдается, а чтобы получить страховку посредством интернет, клиентам приходится являть порой недюжинное терпение и выдержку
3D модель: Денис Бондаренко
В июле пользователи социальной сети "Одноклассники [1].ру" получили свежеиспеченный сервис - при размещении своих фотографий на сайте их позволительно застраховать от негативных оценок. Компания "АльфаСтрахование [2]", предложившая данную услугу, снабжает защищенное от критики фото биркой со своим логотипом. Что скажешь, великолепный маркетинговый ход, учитывая многомиллионную аудиторию "одноклассников". Огорчает одно: на сайте "Альфы", которая, судя по рекламе, ориентируется аккурат на продвинутую сетевую аудиторию, достать страховку в режиме онлайн не удастся. Придется по старинке ходить в ближний офис компании или активизировать агента. Учитывая статистику, такая обстановка не удивляет: по оценкам экспертов, ныне в России на долю интернет-продаж полисов приходится менее 1% всех страховых сборов СК. "Для качественного и количественного рывка продаж розничных продуктов сквозь Сеть требуется встречное движение: с одной стороны, клиента, тот, что знает, что хочет приобрести, причем стремительно и комфортно, с иной - страховщика, который сумеет произвести процедуру онлайн-покупки истинно легкой, быстрой, понятной и безопасной", - объясняет начальный заместитель гендиректора компании "Оранта страхование" Владимир Черников. Но если клиенты готовы к сетевым покупкам страховых продуктов, то о самих участниках рынка этого заявить нельзя: интернет-сервис зачастую оставляет жаждать лучшего. Оснований для таких выводов немало:
- На сайтах большинства СК разрешается бросить заявку на заказ определенного полиса, указав близкое имя и номер телефона, следом чего вам перезвонят, уточнят, что как раз вам нужно, и не исключено, что более того подъедут для оформления полиса, либо пригласят вас в офис, заключат контракт и примут оплату. Однако наречь такую технологию чистыми онлайн-продажами нельзя.
- Настоящие интернет-магазины есть не больше чем у двух десятков компаний, работающих на рынке. При этом доля из них специализируются на одном-двух видах страхования (автокаско, страхование жизни).
- Купить через интернет можно, как правило, только "коробочный" продукт - стандартизированный полис, который не будет учесть индивидуальных особенностей объекта страхования.
- Воспользоваться услугами онлайн-покупок могут зачастую только обитатели крупных городов, и то вдали не всех.
Не вдаваясь в причины сложившейся ситуации и мотивы страховщиков, не излишне бойко работающих в плане развития сетевого бизнеса, D" решил протестировать имеющиеся на рынке предложения.
Перезвоните позже
Через сайт страховщика, у которого есть полноценный интернет-магазин , разрешено поднять на практике любую программу - от "копеечного" полиса выезжающего за предел до сравнительно дорогих продуктов по долгосрочному страхованию жизни, добровольному медицинскому страхованию, страхованию машин. Мы решили, что порядок сервиса сетевых магазинов страховщиков может продемонстрировать покупка страховки от несчастного случая (НС) - не самый-самый дорогой продукт, но надобный практически каждому. Приобрести данный полис не возбраняется через интернет-магазины всего четырех компаний: это "Ренессанс страхование", ее "дочка" "Ренессанс страхование life", СК "Уралсиб" и СК "Северная казна".
Первым на тест-драйв берем сайт "Ренессанс страхования": по ссылке "купить полис онлайн" выбираем "страхование от несчастного случая" и из предложенных вариантов кликаем на программу "Профессионал" (остальные подходят только детям и спортсменам). Чтобы понимать, на каких условиях я буду застрахована, изучаю правила страхования: выясняется, что полис можно забрать только на год с минимальной страховой суммой $20 тыс. После заполнения онлайн-заявки получаю предварительную цена полиса - $49,4. Но когда дохожу до момента оплаты, выясняется, что счет выставлен на 49 руб., а страховая сумма, надобно полагать, составляет 20 тыс. руб. Неужели полчаса, потраченные мной на заполнение различных форм с личными данными, ушли на то, чтобы оформить полис на сумму, которая меня безупречно не устраивает? Разочаровавшись первым результатом, иду на другие сайты.
В компании "Ренессанс страхование life" понравилась программа No Smoking, позволяющая тем, кто не курит, застраховать свою существование на 30% дешевле. Заполняю табличку калькулятора и получаю расчет: при страховой сумме 300 тыс. руб. мне придется уплатить за полис всего 403 руб. Уже практически решившись на покупку, на любой происшествие смотрю условия страхования. При всех стандартных исключениях из программы (что я не являюсь инвалидом, не употребляю наркотики, не страдаю серьезными заболеваниями, не нахожусь на лечении и т. д.) наталкиваюсь на следующее: на выплаты можно рассчитывать, если застрахованный "за последние пять лет не находился на больничном листе сроком три недели и более и не направлялся на стационарное лечение". Выходит, что все молодые мамы на эту страховку, как и курильщики, планировать не могут, так как каждой из них выписывается больничный лист самое меньшее на 140 дней! Моя попытка прояснить тот самый факт потерпела неудачу: оказалось, что один консультант по данной программе находится в отпуске и появится не раньше чем через две недели. "Тогда и звоните", - заявили мне в "Ренессансе".
В "магазине" СК "Уралсиб", выбрав опцию "полис от несчастного случая", я, наученная горьким опытом, решаю разом же почитать условия страхования. Никаких особенных исключений в них не нахожу. Выясняется, что есть три варианта, различающихся по набору рисков, и что можно предпочесть всякий срок действия полиса: от месяца до года. Перехожу к заполнению анкеты и тут обнаруживаю, что моей профессии в предлагаемом списке нет. Звоню в компанию. Сотрудники СК, убедившись, что перед ними стоит проблема застраховать журналиста, не работающего в горячих точках, для расчета предложили остановить свой выбор опцию "телеведущий". Через пару часов мне перезвонили из "Уралсиба", уточнили миг доставки и попросили наполнить анкету с заявлением, которые направили мне по e-mail. Полис же вправду был доставлен на следующий рабочий день, а курьер принял оплату пластиковой картой.
Приобрести страховку от НС можно и через интернет-магазин екатеринбургской компании "Северная казна", благо в Москве у нее есть представительство; доставка полиса ещё возможна. Но узнать этот момент удалось только по запросу, отправленному по электронной почте, на самом же сайте об этом ни слова, а по телефону московского филиала дозвониться не удалось. Полис на полгода обойдется в этом месте на 200 руб. дороже, чем в "Уралсибе", но и условия страхования немного отличаются, в частности по процентам выплат при полной утрате трудоспособности. Оплату страховки можно провести только электронной наличностью - при помощи WebMoney, "Яндекс.Деньги" и других систем.
Автокаско - небыстро, но дешево
При покупке через интернет-магазин полиса каско экономишь скорее не время, а денежки (скидки при заказе достигают 5-40%). Дело в том, что застраховать машину без осмотра у вас вряд ли получится. Допустим, вы определились с компанией и программой - заполняете на сайте заявку, делаете расчет стоимости полиса, отправляете данные в СК. Здесь возможны два варианта: либо вы сами подъезжаете в офис страховщика и предоставляете машину для осмотра, после этого чего оплачиваете страховку и получаете полис, либо (если данная услуга предусмотрена) к вам выезжает агент компании, он проводит осмотр авто, и только потом этой процедуры будет решен вопросительный мотив о стоимости полиса и его оформлении.
Мы решили схватить одну из самых востребованных на нынче моделей (новый Ford Focus II; пятидверный хетчбэк; мотор - 1,8; автоматическая коробка передач; автоагрегат в ночное пора находится на неохраняемой стоянке рядом с домом; стоимость - 450 тыс. руб.) и обрести для нее полис каско. Водитель - мужик 30 лет, стаж вождения - пять лет. Поскольку расчет проводился по страховым калькуляторам, предлагаемым на сайтах компаний, его следует считывать предварительным.
Самые выгодные страховки, которые можно обзавестись через интернет, оказались у СК "Прямое страхование" и "РЕСО-гарантия". У первой стоимость полиса - 26 тыс. руб. по риску "угон + ущерб". Минусы спрятаны в условиях: есть значительные ограничения в принятии машины на страхование. Например, возраст водителя - от 25 до 70 лет, стаж - не менее четырех лет, за последние три года не должно быть нарушений КоАП РФ (касающихся исключительно нахождения в состоянии опьянения) и ограничений по состоянию здоровья на вождение. Полис каско у СК "РЕСО-гарантия" (программа "РЕСО-экспресс") ещё дешевле - 23,8 тыс. руб. Однако благоприятные впечатления от стоимости портит франшиза, с ней ущерб до 7 тыс. руб. оплачивает сам страхователь. При ущербе свыше этой суммы страхователю придется компенсировать ремонтик в ее размере, а оставшуюся количество оплатит СК. При этом на страхование принимаются машины, не являющиеся предметом залога и не старше семи лет.
В компании "Интач страхование" калькулятор предполагал расчет только для машины 2006 года выпуска (наш Ford был оценен в 420 тыс. руб.), но даже при этом стоимость полиса получилась значительно выше, чем у первых двух фирм, - 46 тыс. руб. Правда, полис каско от "Интач" действует не только в России, но и в Европе и странах СНГ. Кроме того, он предусматривает две эвакуации авто и выезд аварийного комиссара на местоположение ДТП. Выплата возмещения без справок возможна не только по мелким повреждениям, но и по рискам "противоправные действия третьих лиц", "стихийное бедствие", "действия животных", "повреждение отскочившим или упавшим предметом", "повреждение при транспортировке".
В "Контакт-страховании" нет ограничений по возрасту и стажу водителя, покуда страхуют всех (лимит только на возраст: у иномарок - девять лет, у отечественных машин - пять лет). Отсюда, видимо, и не самая низкая цена полиса каско - 39,2 тыс. руб. Договор страхования предусматривает выезд представителя компании на место ДТП, бесплатную эвакуацию авто и приобретение за клиента справок в ГИБДД.
В "Ренессанс страховании" обращает на себя внимательность вероятность оформить полис через интернет с динамической франшизой со скидкой 30%. Эта франшиза не применяется при первом страховом случае, а при втором ее габарит составит 4,5 тыс. руб. Если же клиент заявит и третий страховой эпизод за год, то ремонт будет оплачен компанией за вычетом 9 тыс. руб. Стоит таковой полис 32,8 тыс. руб.
В "Северной казне" кроме того существуют льготные условия по каско (для иномарок до трех лет) при оформлении полиса через сетевой магазин, правда, данное предложение действует только в Екатеринбурге. Предварительный расчет на сайте не предусмотрен - безотложно предлагается провести оценку ТС, для чего необходимо заполнить форму с указанием данных об автомобиле, охватывая номерной знак и VIN-код , и сориентировать все это в компанию на рассмотрение.
Прежде чем закупать полис каско через интернет, стоит убедиться, что выбранная программа вам подходит. Не поленитесь ознакомиться с правилами страхования, обратив особое чуткость на имеющиеся ограничения по программе, на исключения, на строй заявления о страховом случае: возможно, сообщать придется срочно, причем чуть-чуть ли не трижды: сперва по телефону, затем, подав заявление в течение 24 часов, позже в течение трех суток собрать еще одно заявление с подробностями произошедшего (именно таковый порядок в СК "Контакт-страхование").
Неполноценный онлайн
Вопрос оплаты и доставки полиса, приобретенного через интернет-магазины , страховщики решают по-разному. Относительно дешевые полисы для путешественников, которые без труда можно оформить через сайт СК, зачастую предлагается клиенту взять самому в офисе страховщика ("Ингосстрах", РОСНО). Единственная обнаруженная нами компания, предусматривающая доставку курьером даже недорогого полиса, - "Уралсиб". В "Ренессанс страховании" также существует курьерская доставка, вот только полис для выезжающих за рубеж должен быть рассчитан самое малое на две недели и обладать покрытие не менее чем на 50 тыс. А есть компании, которые вопрос доставки вообще никак не проясняют (СК "Отечество"). В "Оранта страховании" предлагают и нисколько позже электронной оплаты полиса ДМС или полиса путешественников распечатать его на принтере. На вопрос, запрещено ли заполучить его оригинал, там заявляют, что этого не требуется. "Как при покупке через интернет, так и при покупке в офисе полис оформляется с помощью программ, где печать и факсимиле подписи страховщика представлены в электронном виде, - отмечает Владимир Черников. - Поэтому, покупая полис онлайн, клиент нетрудно распечатывает себе свойский экземпляр. При этом на страховке, оформленной через сайт, имеется инфа о том, что он распечатан из интернет-магазина. Полис, оформленный в офисе, печатается на специальном бланке компании - вот и вся отличалка между ними". Другие страховщики этой практики не придерживаются, ссылаясь на законодательные ограничения. "Пункт 2 статьи 940 ГК РФ говорит о вручении полиса страхователю как об обязательном условии, при котором договор страхования считается заключенным, - отмечает Сергей Пыхтин, советник СК Prime Insurance. - Очевидно, что "распечатка с сайта" и "вручение" - абсолютно разные действия. А оттого такая распечатка с позиций ГК РФ не будет значить заключения договора". С ним согласен и Антон Легчилин, заместитель гендиректора СК "Энергогарант": "Страхователь может распечатать на принтере страховой полис от лица компании, но обосновать вслед за тем в суде легитимность данного договора страхования - задача практически нереальная". Интересно, что в США сходный вопрос уже давно решен, и распечатка электронного страхового полиса будет служить доказательством в суде при отказе страховщика от своих обязательств.
Ссылки
- [1] http://www.seemore.ru/?keywid=303158
- [2] http://www.seemore.ru/?keywid=303161